互聯網對新莊區機車借款的影響分析

互聯網對新莊區機車借款的影響分析
我今天與大家聊的話題是《互聯網金融如何影響新莊區機車借款以及新莊區機車借款的文化特點和發展變遷》。
今天的話題主要分爲四個部分,我先列壹下,分別包括:第壹,什麽是新莊區機車借款?爲什麽需要新莊區機車借款,甚至小新莊區機車借款?而不是中小企業貸款?第二,新莊區機車借款以前靠什麽渠道解決的?爲什麽新莊區機車借款與家庭和血緣關系密切?爲什麽要反對親友借貸?第三,新莊區機車借款的主流是什麽?主要特點是什麽?新莊區機車借款與“高利貸”是什麽樣的關系?第四,新莊區機車借款爲什麽需要互聯網?互聯網思維究竟解決了新莊區機車借款的哪些問題?又對新莊區機車借款的發展起什麽深遠的影響?
歡迎大家在這個過程中,隨時就此進行各種探討和指導。
第壹,什麽是新莊區機車借款?關于這個問題,我做好貸網之前和之後是完全兩個概念,我做這個行業之前,其實聽到的更多是中小企業貸款,然後進入行業之後才真正聽說新莊區機車借款這個概念。據說新莊區機車借款也是近兩年才有的概念。在之前工作的十多年裏,我壹直聽到各種渠道都在喊支持“中小企業”貸款,幫助他們獲得資金支持。我壹直以爲,我理解的中小企業,就是我印象中,在身邊的那些隨處可見的“小”企業們。事實上,當我真正進入互聯網金融行業,半個腳步跨入金融行當之後,才真正了解到這個行業所定義的中小企業的“小”是低于5億台幣年收入規模原來都屬于“小企業”,而“中”企業則是年收入在5-50億台幣年收入規模的。由此,我徹底暈菜,原來我以往對于中小企業的理解與政府、金融行業真正對此的定義,是多麽的天朗之別。
我看到很多銀行做小微,比如,民生銀行做小微,我看到他們做了大概100多萬家,平均貸款額大概是160萬左右;我看到建設銀行也說做小微,發現做了才6萬多家,居然每筆貸款是1000萬以上。我徹底暈菜了。
後來我看平安做小微,他們每筆幾十萬,甚至十幾萬,我才覺得,這個與我理解中的新莊區機車借款是比較接近的。所以,什麽是新莊區機車借款,是第壹個非常有意思的話題。
我不知道大家是怎麽理解的。我後來自己定義了壹個“小小微"貸款的概念,就是認爲年收入規模500w以內的企業,這個才是現在絕大多數企業的狀況,這個才塔基,這個才是霍書記說的藍海,才是最需要我們去解決的。

我所定義的這些小微,即這些小小微企業貸款非常困難,基本上被今天的大多數傳統金融機構和銀行抛棄了,絕緣了。
我認爲這些小小微企業的困難,壹方面確實是因爲這批企業無法有銀行所認可的抵押物,另壹方面,則很多因爲他們無法獲知市場上最全面的貸款産品,存在著信息不對稱。這些年收入規模500萬以下的小業主們,沒有專業融資的CFO或財務總監,甚至連專職會計都沒有。很多人根本上不知道有哪些機構可以爲他們貸款,而選擇了親友借貸和壹些不夠正規的民間借貸,導致了各種社會問題的發生,這個就是我下壹步要講的借貸文化的問題。
對,這部分的企業背後是壹個個鮮活的家庭,每個小小微企業背後都是自力更生的家庭,他們沒有太多社會關系,主要靠勞動賺辛苦錢,而且,他們的錢大多數是幹淨的,而且會是這個社會活力的細胞。
現在可惜的是,由于現在的統計口徑不完全,壹直以來,我很想有人做壹件事情,究竟如我所說的真正的新莊區機車借款,國家各種正規貸款機構究竟每年放多少?
我幾乎不能真正找到這個市場的規模和借貸的人數,非常困難。我認爲,每年這個貸款的發生至少在幾萬億,4-5萬億左右。
現在談第二個問題,正因爲這些小小微企業無法從銀行等傳統渠道獲得貸款,而且,根據大多數我們獲得的經驗,如果妳是壹個小小微,妳要去壹些傳統主流銀行去貸款的話,妳迎來的不但是不能成功的貸款,甚至還可能是壹些白眼。在這個情況下,目前小新莊區機車借款的渠道,大多數不是靠正規的社會金融機構,而是親友借貸,以及民間借貸。
在新莊區,至少有很多地方,依然今天把“貸款”當做是壹個貶義詞,所以,如果妳與身邊人提到妳有貸款或正在貸款,那很可能被認爲“實力不夠”。也正因爲如此,很多人不願意貸款,或透露自己有貸款或借款。所以,他們理由當然的認爲,與親近的人借款,總覺得更合適和方便,而往往這種帶著血緣關系的家族成員又不好意思拒絕。于是,大多數新莊區機車借款都發生在有著血緣關系的家庭之間。
在統計口徑這塊,目前銀行的定義是非常的變態,針對新莊區機車借款這塊,他們是爲了滿足上頭的要求才做這個的,所以,很多數字很牽強。
希望有人來以真正的小新莊區機車借款這個定義來調查壹下市場,有研究機構去做。
雖然親友借貸看上去不錯,效率很高,很有人情味,不需要抵押什麽東西,但事實上,我看到身邊大多數破碎的家庭關系,每個鬧矛盾的親戚之間,很多最親密的朋友鬧掰的關鍵點,都與借貸和金錢有著密切的關系。有句開玩笑的話,“妳想毀掉壹個朋友,妳就給他借錢吧”,事實上,還真是如此的。
現在小新莊區機車借款中,親友借貸占著非常大的比例。爲什麽我反對它?因爲親友借貸看上去沒有抵押,實際上抵押了血緣信任,抵押了那種看上見摸不著的感情的東西。讓親情和友情之間不再那麽純粹。我身邊看的很多這樣的例子,因爲新莊區借貸的問題,兩個親戚之間鬧了矛盾,不知道大家是不是有所感觸?
以前我接受的教育是,西方人不講感情,18歲就把孩子扔出去,不管了,尤其是財務上就獨立了,朋友之間也很少借錢之類。我現在想想,人家這種才是真正講感情,因爲感情關系更簡單了,而不是錯綜複雜各種經濟問題。讓經濟問題和感情問題徹底分開,才是人類理性的選擇。所以,我非常希望推崇和宣傳全新的借貸問題,向社會借貸,而不是向親友借貸。讓新莊區人之間的感情更純粹。我看到,現在民間的家庭文化非常勢利,很多家庭裏面,不是以輩分和威望來互相之間尊敬,而是看誰更有錢更有權來定義壹個人在家庭和家族的地位。這是壹個非常變態的社會關系。
我覺得真正應該崇尚的文化是,或者真正希望看到的場景是,人們之間尤其是家庭家族成員在壹起,不提錢,大家開開心心的就談談感情,那是多麽好。所以我反對家庭借貸親友借貸,反對各種感情把錢扯進去。所以,我希望有更多的借貸關系發生在個人與社會之間,讓借貸真正公衆化社會化。
因爲家庭和家族之間的借貸,沒有任何穩定的契約約定,壹般不會那麽明確的定義什麽時候還錢,也不好意思談利息什麽的,這種會滋生很多惰性,尤其是年輕人,如果在這個惰性下,會放棄本來在社會借貸中所承擔的契約責任,壹種約束。也會讓他不那麽的上進,覺得這個錢來的很容易,不需要什麽代價。所以,我發現,北京上海這些大城市,現在這種現象在減少,而很多二三線城市和農村,親友借貸更普遍。所以,總結壹下就是,越窮的地方現在家庭和親友借貸越普遍,如果要致富改變窮困面貌,壹個地方就要真正發展新莊區機車借款,發展社會正規的新莊區機車借款。
壹個不正常的社會借貸關系,不但會毀掉壹些和睦的家庭關系,也會毀掉壹些年輕人的鬥志,會毀掉壹個地方的更上進的經濟發展,于是會毀掉我們的未來,套用現在流行的話就是,還會毀掉我們的新莊區夢。